Byť sám sebe pánom – tak sa niekedy cíti každý živnostník. Hoci aj tento druh „pracovného“ pomeru má svoje pre a proti, o niečo zložitejšie to majú pri rokovaní s niektorými bankovými inštitúciami. Ako postupovať pri žiadaní o hypotéku? Na aké problémy narazíte?
Zamestnanec vs živnostník
Je všeobecne známe, že pre živnostníkov je oveľa ťažšie dostať sa k úveru na bývanie, než pre zamestnanca na TPP. V prípade zamestnanca na plný úväzok totiž vedia, že príjem, ktorý dokladuje zamestnávateľ, je overiteľný a je šanca (ak sa nestane nič nečakané), že vám mzdu bude vyplácať každý mesiac a vy na hypotéku „budete mať“.
Iné je to v prípade, ak ste živnostník. Možno máte pravidelný príjem, ale ten je aspoň z ich pohľadu nestály. Musíte prejsť zložitým schvaľovacím procesom. V niektorých prípadoch pomôže, keď máte aspoň podnikateľský účet založený v banke, v ktorej chcete žiadať o hypotéku.
Tešte sa na byrokraciu
Schvaľovací proces sa v tomto prípade môže zdať zložitý a banka od vás bude vyžadovať nasledovné dokumenty:
- občiansky preukaz,
- potvrdenie o bezdlžnosti voči Sociálnej poisťovni, zdravotnej poisťovni a daňovému úradu,
- doklady o zakladanej nehnuteľnosti (ak je treba),
- potvrdenie o daňovej povinnosti (to zoženiete na daňovom úrade),
- daňové priznanie a účtovnú uzávierku za posledné zdaňovacie obdobie,
- preukázanie príjmu za obdobie medzi podaním daňového priznania a podaním žiadosti na úver.
Toto všetko musíte banke poskytnúť sami, nezisťujú si to v Sociálnej poisťovni. Mesačný príjem sa vypočíta ako základ dane delené dvanásť. Podmienka na to, aby ste hypotéku získali, je, že vaše daňové priznanie musí byť kladné.
Okrem toho je potrebné pridať ešte:
- potvrdenie o výške daňovej povinnosti,
- doklad preukazujúci príjem/obraz za obdobie, ktoré nie je pokryté daňovým priznaním do dátumu, kedy žiadate o hypotéku.
Okrem toho bude banku zaujímať aj výpis z vášho podnikateľského účtu, faktúry, mesačné uzávierky z elektronickej registračnej pokladnice, zmluvy uzatvorené s tretími stranami.
Čo je však potrebné povedať hneď na začiatok, každá banka má svoje pravidlá a procesy, ktoré je dobré poznať dopredu a byť na ne pripravený. Každý proces je zložitý, avšak jeho postupy by sme mali ovládať dopredu, aby ste sa vyhli problémom a nečakali dlhšie, ako by bolo vhodné.
Je dôležité, o čo žiadate
Ak v prvom rade nemyslíte na hypotéku na bývanie, máte na výber dve možnosti. Klasický „súkromný“ úver na bývanie, čo je väčšina hypoték, alebo podnikateľskú hypotéku. Rozdiely sú dva a veľmi podstatné.
Prvý rozdiel je v dobe splatnosti. Podnikateľský úver je väčšinou splatný 15 rokov, kým klasickú hypotéku môžete splácať podľa toho, ako si to nastavíte.
Druhý rozdiel je najmä v tom, na čo je vhodné daný úver použiť. Klasická hypotéka sa spája s vaším vlastným bývaním. Zahrnúť do nej môžete manžela či manželku, a tak si svoju bonitu vylepšiť. V tomto prípade budú posudzovať oba príjmy, čo je ešte lepšie. Podnikateľský úver je vhodný na kúpu nehnuteľností, ktoré súvisia s vaším podnikaním – výrobný alebo obchodný priestor alebo objekt.
Pozor na to, koľko podnikáte
Vo všeobecnosti platí, že je potrebné podnikať minimálne 12 mesiacov, avšak niektoré banky vyžadujú príjem za posledné dva roky. Samozrejme, ak podnikáte kratšie, „problém“ by to nemal byť, počítajte však s tým, že by ste v zálohe mali mať aspoň nejakú hotovosť, ktorá bude slúžiť ako poistka.
„Zvýhodnenie“ pri kratšej dobe podnikania môžu mať napríklad lekári, členovia právnickej či notárskej komory, ale aj vlastníci firiem, v ktorých sú 100 % vlastníci so zameraním na daňové poradenstvo, stavebné inžinierstvo, sprostredkovanie predaja nehnuteľností alebo veterinárnej služby. A o niečo ľahšie to budú mať aj tí, ktorí majú naozaj vysoké obraty už v prvých mesiacoch podnikania. Všetko je však individuálne a nedá sa generalizovať.
Ste konateľ? Asi to budete mať jednoduchšie
Ak ste konateľom spoločnosti s ručením obmedzeným, niektoré banky vás posudzujú ako štandardného zamestnanca. Majiteľa s.r.o. posudzuje banka na základe priznaného zisku, po splnení niektorých podmienok sa dá váš príjem posudzovať aj na základe obratu spoločnosti. V prípade s.r.o. môžu vznikať rôzne kombinácie vzťahu k majetku, preto sa podľa toho individuálne posudzuje aj príjem.
Istým spôsobom vám môže pomôcť zväzok s partnerom. Ak aspoň jeden z manželov bude mať dobrý príjem, za určitých okolností (a v závislosti od podmienok) nebude musieť mať banka dôvod na preverovanie vášho príjmu ako SZČO. Rozhodnutie je teda iba na vás a na tom, ktorú banku si vyberiete.
